火災保険はいつ解約する？家を売るなら引き渡し日まで残す【建築士監修】

火災保険は、引き渡し日まで解約しない

結論から言います。火災保険は、家の引き渡し日まで解約しないでください。

売買契約が決まった時点で、保険を切ろうとする人がいます。契約しただけでは、所有者はまだ変わりません。契約と引き渡しは別物です。

引き渡し（決済）が終わって、初めて所有権が買主に移ります。そこまでの火災・水漏れ・台風被害の責任は、登記上の所有者である売主に残ります。解約を急ぐ理由はありません。

目安は、引き渡し当日か、その翌日付です。保険会社に伝えれば、その日付で処理してくれます。

契約日ではなく、引き渡し日を基準にしてください。日付は選べます。

なぜ引き渡し日まで残すのか。空き家期間の無保険リスク

引っ越しを終えてから引き渡しまで、家が空く期間があります。ここが、いちばん保険を切ってはいけないタイミングです。盲点です。

現場を見てきた立場で言うと、人が住まなくなった家は傷みが早まります。水道管の凍結による破裂、台風での屋根の飛散、放火や不審火。

どれも空き家のほうが起きやすい事故です。特に屋根と水回りが危ないです。

普段人がいれば、水漏れも小さな異常もすぐ気づきます。空き家だと発見が遅れ、被害が広がってから分かることも珍しくありません。空き家はそこが弱いです。

この期間に何か起きても、所有者はまだ売主です。保険がなければ、修理費も損害賠償も自分で負います。だから、切るのは引き渡しのあとです。

長期一括払いの保険は、解約すると返戻金がある

契約の形はさまざまです。火災保険は、5年や10年分をまとめて払う長期一括払いで契約している人が多くいます。

この契約形態なら、途中で解約しても、残っている期間分の保険料が戻ります。これが解約返戻金です。年払いや月払いには、基本的にありません。

構造区分がカギです。保険料も返戻金も、建物の構造区分によって変わります。

木造か、鉄骨か、コンクリート造かで、保険会社が見る火災の危険度が違うからです。契約時の保険証券に、構造区分が書いてあります。

戻る金額は、契約内容と経過期間で決まります。この記事では金額の目安は出しません。正確な額は、契約している保険会社に確認してください。

地震保険もセットで確認する

火災保険に地震保険を付けている人も多くいます。地震保険は、単独では契約できない仕組みです。

必ず火災保険とセットです。火災保険を解約すれば、地震保険も同時に終了します。分けて手続きすることはできません。

計算は一括です。返戻金も、火災保険分と地震保険分をあわせて計算されます。地震保険に入っているかどうか、保険証券で確認してから連絡してください。

解約の連絡先と必要書類

連絡先は、保険証券に書かれている保険会社か代理店です。銀行の窓口で入った火災保険でも、実際の契約先は保険会社です。窓口は関係ありません。

必要になるのは、保険証券、解約（異動）の申請書、本人確認書類、返戻金の振込先口座です。連絡すると、申請書を郵送かWebで送ってもらえます。様式は保険会社ごとに違います。

質権付きは要注意です。住宅ローンが残っている家は、火災保険に金融機関の質権が付いていることがあります。この場合、解約の前に金融機関への確認が必要です。

抵当権の抹消登記とあわせて、引き渡し当日に金融機関の窓口で手続きすることが多いです。必要書類の全体像は不動産売却の必要書類で確認できます。売却でかかる費用全体は不動産売却でかかる費用の一覧にまとめています。

引き渡し前に火事や台風被害が出たら、売買はどうなるか

保険を残す理由は前の節で書きました。ここでは、実際に事故が起きたあとの売買の話をします。

売買契約書には、たいてい「危険負担」という条項があります。引き渡し前に火事や台風などで建物が壊れたとき、誰がどう負担するかを決めた条文です。

一般的な契約書では、売主が自分の費用で直してから引き渡す、と書かれています。ここで火災保険が働きます。保険金を修理費に充てられるので、自腹で直す事態を避けられます。

直せないほどの被害なら、話は変わります。修復が難しいときは売主が、直しても目的が果たせないときは買主が、契約を解除できる条文になっているのが普通です。解除になれば、受け取った手付金は買主に返します。

事故が起きたら、まず保険会社に事故の連絡をします。次に、仲介の担当者を通じて買主に状況を伝えます。そのうえで、契約書の危険負担の条文を読み直してください。

小さな被害でも、黙って引き渡してはいけません。直した箇所と直していない箇所は、買主に伝えてください。引き渡し後に見つかると、契約不適合として責任を問われることがあります。

建物の不具合をどこまで伝えるかは雨漏りしている家を売るで書いています。

なお、地震による損害は火災保険では出ません。地震保険に入っていなければ、修理費は全額自己負担になります。地震保険の有無を先に確認しておく理由は、ここにもあります。

手続きの順番をまとめると

順番を整理します。まず引き渡し日を確定させ、保険会社に連絡して必要書類を取り寄せます。

順番はシンプルです。住宅ローンが残っていれば、金融機関への確認もこの段階で済ませます。書類が揃ったら、引き渡し当日か翌日付での解約を申請してください。

順番の最後がここです。解約後、長期一括払いで返戻金があれば、後日口座に振り込まれます。戻る金額は契約内容と経過期間で変わるので、保険会社に見積もりを出してもらってください。

売却全体の流れの中で、この手続きがどこに来るかは家を売る流れは7ステップで確認できます。建物の状態を先に確かめておきたい場合は戸建てを売るも参考にしてください。

急いで切る必要はないです。引き渡しが終わってから、落ち着いて手続きしてください。